【審査否決Point⑧】仕事を転職したばかり

転職した場合の借り換え条件

長く務めた会社の恩を感じながらも、今後の自分のステップアップをはかるためにヘッドハンティングされた会社に再就職をする。そんな方もいらっしゃるのではないでしょうか。はたまた会社員を辞めて長年の夢だったラーメン屋を開業したり、なんかも立派な転職ですよね。

こうした栄転ともいえる転職も、実際には銀行のみられかたはよくはありません。転職の数が多ければ多いほど「このお客様はフラフラした不安定な方なのかな」と見られてしまう傾向が強いからです。転職の数だけ「なんでこの会社を辞めたんですか?」というような質問がバンバン飛んでくるわけなのです。後は転職してから現在まで何年経っているのか。そこが重要なポイントです。

転職してから何年の勤務実績が必要か

基本的に住宅ローンを新規で組む場合でも、借り換えの場合でも同じですが下記の年収が審査の対象となります。

会社員の場合:まるまる1年間の源泉徴収票の数字
自営業の場合:3期分の確定申告の数字

これは非常に基本的な知識になるのでしっかりと覚えておきましょう。ひとつ気をつけていただきたいのが、会社員の方の場合。例えば平成24年2月より再就職を果たした方がいるとします。始めて源泉徴収票を会社からもらうのは、平成25年の1月になります。その平成24年度分の源泉徴収票には「平成24年2月~12月まで」の11カ月分の支給額が載っていることになります。そう上記の「まるまる1年分」というところと合致してこないのです。この方が審査にかけるには、もう1年間待たないといけないということになってくるわけです。

自営業に転職の場合はさらにすぐの借り換えは難しくなります。自営業で起業される場合は、最初の数年間は運用資金をかかえることが大半です。そこがクリアーになって、3年間の黒字経営が出来るようになって始めて借り換えの土台にのるといってもよいでしょう。

転職したけどどうしも今借り換えがしたいかた

前述した通り、上記の条件に合致しないと今すぐの借り換えは難しいです。

ただどうしても「今すぐ借り換えがしたい」という方もいらっしゃると思います。そういった方は会社員の場合に限りますが、勤続が1年を満たない場合とかでも一度銀行に相談を持ちかけて見るとよいでしょう。場合によっては、今現在発行されているいる給与明細より「みなし年収」として、[毎月の給与平均値×12カ月]で審査に掛けてくれる銀行もあります。ただそうなると取り扱ってくれるのは、都市銀行よりも多少融通の効く地方銀行の方が有力でしょう。ただし、もちろん審査の目は通常よりも厳しめにはなりますのであしからず。

ただ「時期が経つと別の借り換えの悪条件が発生してしまう」というようなことがない限り、しっかりとした勤続年数を確保してから借り換えに挑むことをお勧めします。銀行はあなたの人間性をみようとします。安定した生活を送っている(これからも送っていくことが予想される)人に融資をしたいといったところが本音のところなのでしょう。

借り換え本舗は「みなし年収」で審査を掛けてくれる銀行を把握しているからお客様にあった銀行探しができるわけです。借り換えの審査が通らなかったあなたもまだ可能性があるかもしれません。少しでも興味があれば借り換え本舗にお問合せください。

よくある質問・相談の具体例

年収との返済比率が合わない

返済比率とは?
実際の年収と、住宅ローンの返済の比率が合わないと審査否決になる可能性が高い。具体的には何%以内に抑えるべきか、数式を元に計算してみよう!

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車や教育ローンが残っている

審査には、車をはじめ子供のための教育ローンや、ショッピングの分割払いなど、毎月の引き落としも支出の部分でカウントされてしまう。キャッシングも厳しくみられるので要注意!

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支払いの延滞がある

住宅ローンの支払いが遅れたことはないだろうか?ここは非常に大事なポイントだ。支払いにルーズな人と見られてしまっては審査はもちろん厳しくなるのは必然的だ。

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個人信用情報に不安がある

個人信用情報に登録されてしまうと借り換え自体、なかなか高き壁になってしまう。理由は人それぞれだが、心配な人は自分で登録情報を引き出すことをおススメする。

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団信に加入できるか不安

銀行の審査とは別に「今後支払いを、健康上問題なく支払う事が出来るか」という審査もある。別途保険会社で団体信用生命保険に加入できないとNGが出てしまうケースも少なくない。

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年齢に不安がある

毎日の仕事が忙しく、借り換えが後回しになってはいないだろうか?そうこうしていると、借り換えのタイミングの逃してしまうことに。完済時の上限の年齢が定められているほか、審査も厳しくなる。

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外国籍の方の借り換え

永住権があれば審査はスムーズに進む。しかし、永住権のない外国籍の借り換えには半数以上の銀行がNOを出すと言い切れる。では永住権を取得していない方はどうすれば良いのか?

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転職したばかり

いくら前職が長くても、今現在の職場の勤務期間が短ければ、すぐに借り換えをするのは難しい。たとえそれがヘッドハンティングだとしてもだ。それでも借り換えがしたい方は…。

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会社の代表・役員である

重責な立場にある方こそ審査は厳しくなる。一般社員よりもたとえ収入が多くとも、自分の年収以外に、会社の業績も審査対象になってしまうからだ。そんな方はこれをアピール!

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